Потребительский кредит
и кредитные карты

Сбербанк, «Русский стандарт» и Home Credit and Finanсe Bank составляют тройку лидеров на рынке кредитования частных клиентов. По данным Банка России, на 1 июля 2005 года объем кредитов, выданных частным лицам, составил 803,4 миллиарда рублей, из которых на эти три банка приходится 57,6%.

Доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в российских банках увеличилась с начала года с 1% до 2%, сообщил заместитель директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Владимир Сафронов.
Он отметил, что «увеличение доли просроченной задолженности – цифра некритичная, в целом потери по потребительским кредитам находятся на допустимом уровне». Однако, по мнению Сафронова, увеличение просроченной задолженности в дальнейшем может привести к невыполнению банками требований по достаточности капитала. В связи с этим надо принимать меры как самим банкам, так и надзорным органам.

В отличие от потребительского кредита, который единовременно предоставляется на покупку конкретного товара, кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию.
При наличии кредитной карты можно, не дожидаясь зарплаты, моментально получить банковский кредит для приобретения необходимого товара или оплаты непредвиденных расходов". "Обычные потребительские кредиты не очень удобны заемщикам, поскольку отнимают много времени на сбор документов, оформление кредита, поездки в банк и магазин. А экспресс-кредиты довольно дороги для заемщика. Моментальное кредитование с помощью пластиковой карты – это то, что клиенты ждут от рынка банковских услуг.
Если же говорить о рисках банков при работе с держателями пластиковых карт, то, по мнению экспертов, они меньше, чем при работе с потребительскими кредитами: "Кредитная карта рассчитана на более доходные слои населения, к тому же по ней тщательнее происходит оценка пользователя.
Что же касается снижения рисков, то тут, по единодушному мнению экспертов, помогут кредитные бюро. Как только кредитные бюро заработают в полную силу, можно ожидать снижения процентных ставок по кредитным картам.

В августе 2005г. Сбербанк выступил учредителем бюро кредитных историй «Инфокредит», оплатив 50% уставного капитала новой компании. Партнерами банка стали группа «Русагро», Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк. О намерении создать собственное бюро кредитных историй банк «Русский стандарт» заявил еще в июле. Правда, до сих пор неизвестно, какие организации будут владеть оставшимися 50% долей в бюро.
Один из лидеров рынка потребительского кредитования Home Credit and Finanсe Bank последовал примеру Сбербанка и «Русского стандарта», решив не делиться данными о заемщиках с независимыми кредитными бюро. На днях банк объявил о создании собственного бюро кредитных историй «Scoring.ru», на паритетной основе (по 50% долей) – стали Home Credit and Finans Bank и процессинговая компания Global Payments, мировой лидер в области предоставления услуг по электронному процессингу и давний партнер банка.
Теперь в «карманных» бюро трех банков осядет львиная доля всей собранной информации о заемщиках.
В состав учредителей НБКИ вошли двенадцать банков: Внешторгбанк, «АК БАРС», «Альфа-Банк», банки «Зенит», «Петрокоммерц», «Газпромбанк», «ДельтаБанк», Первый чешско-российский банк, «Росбанк», «Ситибанк», «Юниаструмбанк» и «Импэксбанк». Кроме того, стало известно, что информацию о своих клиентах в НБКИ намерены предоставлять банки «Уралсиб», «Агропромкредит», Уралвнешторгбанк, «ММБ» и «МДМ-банк». Планируется, что этот крупнейший аккумулятор информации в ближайшее время объединит около 450 финансовых организаций, которым принадлежит не менее 75% кредитного рынка страны.
При множестве обособленных мелких кредитных бюро существует опасность того, что заемщик сможет в одном из них иметь положительную кредитную историю, а в другом стоять в черном списке злостных неплательщиков. Сбербанк согласился делиться негативной информацией с Национальным бюро кредитных историй, но сведения о дисциплинированных заемщиках Сбербанк намерен передавать только в свое бюро.

Как отмечают европейские аналитики, в среднем на долю кредитных карт приходится 70–80% покупок.

С января 2004 года до середины 2005-го эмиссия кредиток, по данным ЦБ, выросла почти в 9 раз. Все эксперты едины в одном – у кредитных карт большое будущее. Этот рынок будет расти и дальше, а стимулирует этот рост кредитный бум.

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями (тыс. ед.)
На дату	01.07.04	01.10.04	01.01.05	01.04.05	01.07.05
Общее количество банковских карт	28 706	31 137	35 157	38 414	42 487
Из них:
– расчетные	27 715	30 115	33 810	36 828	40 633
– кредитные	974	1001	1319	1555	1777
– предоплаченные	17	21	27	32	77
Источник: ЦБ РФ

По данным ROMIR Monitoring, в мегаполисах пластиковыми картами пользуется каждый четвертый житель.
Эксперты также прогнозируют, что именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты: число кредитных карт к 2008 году может составить 15–20 млн единиц, что на порядок выше нынешних 1,8 млн.
Один из аргументов за использование кредитных карт - расплачиваясь кредитной картой, человек не держит в руках купюры, не пересчитывает их, стало быть, не испытывает подсознательных затруднений, расставаясь даже с незначительной суммой. Таким образом расплачивающийся кредитной картой клиент покупает больше. Считается, что отдать наличные, "живые" деньги труднее, чем "виртуальные".
"Картой расплачиваться гораздо удобнее и безопаснее". В самом деле, покупателю не нужно волноваться, что у продавца не будет сдачи. И о том, что его обсчитают, ведь со счета снимается именно та сумма, которая пробита в кассе, а значит, ошибка почти исключена.

• обладателями кредитной карты являются 18,1% (или 940 тыс. чел.),
• cреди владельцев кредитных карты доля мужчин составляет более 50%,
• почти 75% из них относятся к возрастной группе 24–40 лет,
• 75% имеют высшее образование,
• более 90% работают,
• примерно две трети относят себя к среднему классу, и указывают, что имеют общесемейный доход 50 тыс. рублей (в среднем по выборке – 36 тыс. руб.),
• около двух третей владельцев кредитных карт имеют автомобиль,
• более 80% – домашний компьютер,
• около 60% из них обычно покупают продукты в ближайшем супермаркете,
• 59,7% не имеют пластиковых карт,
• интересно также, что три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard,
• Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в текущем году и чуть менее половины - за последние 1–2 года.

Внедрение пластиковых карт выгодно прежде всего, компаниям, которые продают дорогостоящие вещи. Суммы покупки здесь обычно большие, а столько наличности при себе не носят даже состоятельные клиенты. Ну и, разумеется, наличие POS–терминала для приема банковских карт актуально для предприятий, целевую аудиторию которых составляют иностранцы.
А вот всем остальным придется еще хорошенько подумать.

Пример мошенничества с пластиковыми картами

Мошенник зарегистрировал магазин, договорился о получении товара на реализацию и подписал договор эквайринга с банком. Тем временем сообщник приобрел карту в иностранном банке, положил на нее значительную сумму и выкупил партию товара, причем в прайс–листе магазина было указано, что товар при оплате по карте обходится клиентам дороже на пять процентов.
Владелец магазина получил из банка возмещение за проведенную операцию, а сообщник — обратился в банк с документами, из которых следовало, что при оплате по карте цена оказалась выше, чем в случае оплаты наличными. В полном соответствии с правилами платежной системы (увеличение розничной цены при оплате является грубым нарушением), транзакция была отменена. Владелец карты получил назад свои деньги, но вот денег с предприятия банк вытребовать так и не смог, так как в договоре эквайринга отсутствовал пункт об отмене транзакций. Поставщик товара также не получил своих денег, поскольку товар не вернулся к продавцу. В итоге, сумма мошенничества превысила 1 миллион долларов. Сегодня следствие по этому делу закончено, и оно передано в суд, однако, как отмечают юристы, перспектив у него немного, ведь вся махинация была проведена в рамках действующего законодательства!

При увеличении емкости рынка потребительских кредитов и возрастании числа мошеннических операций кредитные учреждения остро нуждаются в эффективных инструментах позволяющих определить кредитоспособность клиента и отслеживать факты мошенничества с пластиковыми картами. Именно для этих целей BIGroup Labs предлагает мощную, аналитическую платформу - Deductor, имеющую успешные внедрения в нескольких российских банках.